“平時(shí)一毛錢，大病得30萬?！笔謾C(jī)上打開支付寶，就會(huì)看到誘人的一款大病保險(xiǎn)廣告，這就是支付寶推出的網(wǎng)紅級(jí)產(chǎn)品“相互?！?。

　　與傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)相比較，相互保有什么不一樣？相互保的橫空出世，動(dòng)了誰的奶酪？

“一個(gè)藤條上的兄弟”

　　聽身邊多個(gè)同事介紹后，11月13日，在漢口一家貿(mào)易公司工作的李女士也加入了相互保——手機(jī)上簡單操作一下，不掏一分錢，李女士即加入了這樣一個(gè)最高30萬元保障的大病互助計(jì)劃。據(jù)稱，加入這一計(jì)劃的人群中，如果有人發(fā)生大病理賠，其他人每人最多分?jǐn)?毛錢。

　　在這之前，李女士從未買過商業(yè)性健康保險(xiǎn)。一直以來，商業(yè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款讓她覺得復(fù)雜難懂，而且需要支付數(shù)百元、幾千元。

　　相互保一推出，眨眼間就成了網(wǎng)紅。10月16日支付寶平臺(tái)推出相互保，僅9天時(shí)間用戶數(shù)就突破1000萬人。到11月13日，不到一個(gè)月的時(shí)間，平臺(tái)顯示用戶數(shù)已達(dá)到1800多萬人。目前，這個(gè)數(shù)字還在不停攀升之中。

　　相互保，何以這么火？關(guān)鍵是其描述的大額保障、極低費(fèi)用和簡易操作。

　　據(jù)介紹，只要芝麻分650分及以上，59周歲以下的支付寶用戶都可以加入，加入時(shí)不需要付1分錢。相互保保障范圍覆蓋“惡性腫瘤+99種重癥疾病”，包括急性心肌梗死、器官移植、癱瘓等常見大病。確診疾病時(shí)不滿40周歲的，可領(lǐng)取30萬元保障金；40周歲至59周歲的，可領(lǐng)取10萬元保障金。

　　相互保的宣傳把參加的成員形容為“一個(gè)藤條上的兄弟”，如果有人確診重大疾病，大家再一起分?jǐn)傎M(fèi)用。如果最終2000萬人參保，發(fā)生一起30萬元的理賠，大家一起分?jǐn)偟慕痤~為30萬元再加上10%的管理費(fèi)，每人承擔(dān)0.011元。

　　與一般健康險(xiǎn)類似，相互保也設(shè)置了等待期。在90天等待期內(nèi)，發(fā)生非意外傷害的保險(xiǎn)事故，用戶是不能獲得理賠的。將有多少人獲得大病幫助，參與者每月分?jǐn)偠嗌馘X？還需等到相互保推出90天后才能真正明了。

“平時(shí)一毛錢”，只是宣傳

　　“平時(shí)一毛錢，大病得30萬”？據(jù)相互保的精算師稱，經(jīng)過推算，根據(jù)通常的大病發(fā)生概率，參與相互保的市民預(yù)計(jì)一年將實(shí)際花費(fèi)100元至200元，這也意味著如果參與者為2000萬人，每年大約有2萬人獲得大病救助。

　　湖北日報(bào)全媒記者從省內(nèi)多家保險(xiǎn)公司了解到，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)多為捆綁理財(cái)?shù)膬?chǔ)蓄型產(chǎn)品，繳費(fèi)、理賠、返還計(jì)算較為復(fù)雜，投保人交的錢一般都能得到返還，保險(xiǎn)相當(dāng)于是贈(zèng)送的。純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)市面上較少，據(jù)一家大型壽險(xiǎn)公司人士介紹，消費(fèi)型產(chǎn)品出單量不到10%，一般30萬元保障一年的保費(fèi)在300元以上。

　　無疑，相互保門檻更低。除此之外，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)相比，相互保條款簡單，門檻極低，運(yùn)作相對透明。相互保成員分?jǐn)偟馁M(fèi)用90%用來進(jìn)行大病賠付，10%用作案件調(diào)查審核、日常運(yùn)營維護(hù)等方面的管理費(fèi)用。而傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)，收了多少保費(fèi)，有多少是用在賠付上面的，很多都是不太透明的。而且各大保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)賠付率遠(yuǎn)低于90%的水平，大量的保費(fèi)花在了代理人傭金、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用等方面。

　　此外，相互保加入、退出都較為便捷。一般的商業(yè)保險(xiǎn)，想要退保，往往手續(xù)較為復(fù)雜，還會(huì)扣除一定退保費(fèi)用。而相互保隨時(shí)可以退出，在手機(jī)應(yīng)用上前一秒加入，后一秒就可以退出。

　　其實(shí)，這種特有的保險(xiǎn)形式由來已久。在國際上，相互保險(xiǎn)有著較高的市場份額，截至2017年末，全球相互保險(xiǎn)收入占全球保險(xiǎn)市場總份額的26.8%。

　　與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，相互保更像是一個(gè)公益互助平臺(tái)，平臺(tái)并無多少利潤可言。那么，支付寶何以大張旗鼓地推進(jìn)這一新事物？

　　據(jù)了解，相互保的背后運(yùn)作機(jī)構(gòu)，是信美人壽相互保險(xiǎn)社，這一機(jī)構(gòu)是我國2017年獲批的三家互助保險(xiǎn)公司之一，由阿里集團(tuán)旗下的螞蟻金服、天弘基金等設(shè)立。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，阿里及螞蟻金服“醉翁之意”不在“險(xiǎn)”。推出相互保，既是支付寶與微信爭奪移動(dòng)支持市場新手段，也是阿里大規(guī)模介入保險(xiǎn)市場的入口，還能進(jìn)一步擴(kuò)大阿里的有效客戶資源，為其未來拓展其他業(yè)務(wù)或開發(fā)大數(shù)據(jù)積累更多優(yōu)勢。

暫難替代傳統(tǒng)保險(xiǎn)

　　相互保能否顛覆傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)，取代市面上的重疾保險(xiǎn)？

　　目前看來，各大保險(xiǎn)公司并沒有因?yàn)橄嗷ケ５某霈F(xiàn)而慌張。太平人壽一位保險(xiǎn)代理人向記者表示，相互保的局限性很大，不能取代傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)，40歲以上人群10萬元的保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而且相互保把60歲以上的人排除在外，這個(gè)年齡段才是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期?！俺跞肷鐣?huì)的年輕人和低收入人群可以選擇相互保，經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)就應(yīng)立即補(bǔ)充商業(yè)重疾險(xiǎn)?！?/p>

　　目前保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，有些可以實(shí)現(xiàn)終身保障，并且能夠3次賠付。而相互保發(fā)生一次賠付后，就自動(dòng)退出保障。

　　也有不少普通用戶對相互保這種模式心存猶疑。武昌一家國企的劉先生對記者說，加入的人很多，也意味著生病的人會(huì)很多，將來每個(gè)用戶承擔(dān)的費(fèi)用可能也會(huì)很高。

　　也有用戶擔(dān)心騙保問題。光谷一家網(wǎng)絡(luò)公司的技術(shù)人員馬先生表示，面對有人聲稱生病要提款，誰來核保呢?因?yàn)楣芾碣M(fèi)不高，預(yù)計(jì)管理公司難以細(xì)致核保，而參與者又無力核保。

　　相互保效果如何？因?yàn)檫€在3個(gè)月過渡期，眼下尚未有理賠的案例。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱，進(jìn)入理賠期后，相互保的實(shí)際效果將是重要“看點(diǎn)”。顯然，如果效果良好，將會(huì)在保險(xiǎn)市場掀起更大的沖擊波。

　　無論如何，相互保已產(chǎn)生了巨大的外部效應(yīng)。統(tǒng)計(jì)顯示，在參與調(diào)查的“相互?！庇脩糁?，有62.5%的人此前沒買過商業(yè)健康保障。安信證券分析師趙湘懷表示，雖然相互保只是傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，但它已激發(fā)人們的健康保險(xiǎn)保障意識(shí)。

　　與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司開始正視相互保，反思自身的營銷、理賠模式。一家壽險(xiǎn)公司湖北分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售、開發(fā)更多的低門檻產(chǎn)品、讓理賠更簡單更透明，將會(huì)成為保險(xiǎn)行業(yè)變革的重要方向。